En su caso, puede que todavía le falten muchos años, o quizás décadas, para retirarse. No obstante, poder retirarse con seguridad financiera es costoso. Entender algunos de los conceptos básicos tomar algunas medidas ahora pueden hacer realidad su retiro soñado; e incluso tal vez algunos años antes de lo que esperaba.
A fin de cuentas, cualquier análisis de la planificación del retiro se resume en unos pocos puntos básicos:
¿Cuál será el costo de vida una vez que me retire?
La respuesta a esa pregunta de verdad se desconoce y las cifras pueden ser sorprendentes. Muchos asesores financieros señalan que el costo de vida después de que se retire será del 70% al 80% aproximadamente con respecto a lo que era antes de su retiro. Para una pareja que se retira hoy con un ingreso familiar de $80,000, eso significa que probablemente gastarán entre $55,000 y $65,000 después de su retiro.
Calcular sus necesidades de ingreso al retiro se vuelve un poco más complicado. Supongamos que actualmente usted gana $50,000 al año, que tiene 35 años de edad y que quiere retirarse a los 65. Espera que su ingreso ascienda un 5% por año desde ahora hasta su retiro. Eso equivale a un ingreso anual de más de $216,000 antes de retirarse. Si gasta un 70% de ese monto después de retirarse significa que estará gastando casi $151,000 por año. Parece ser una cifra enorme, pero así pueden ser los aumentos del 5%, y recuerde que la inflación hará que todo sea más costoso.
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Ingreso familiar actual |
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Años hasta el retiro |
$30,000 |
$40,000 |
$50,000 |
$60,000 |
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35 |
$116,000 |
$154,500 |
$193,000 |
$232,000 |
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30 |
$91,000 |
$120,000 |
$151,000 |
$181,500 |
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25 |
$71,000 |
$95,000 |
$118,500 |
$142,000 |
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20 |
$56,000 |
$74,500 |
$93,000 |
$111,500 |
Subtítulo: gasto de vida anual estimado después del retiro. Suposiciones: los gastos después del retiro serán del 70% respecto de los gastos antes del retiro, aumentos del salario del 5%, impuestos no incluidos. Las cifras se redondean.
¿Cuánto debo haber ahorrado antes del retiro?
La respuesta a esta pregunta adquiere mayor complejidad porque usted tiene que hacer suposiciones con respecto al Seguro Social, decidir si quiere agotar sus ahorros durante el retiro o dejar activos a sus herederos y cuánto tiempo va a vivir. Todas son suposiciones difíciles de hacer.
Volvamos a nuestro ejemplo y supongamos que los beneficios del Seguro Social (alrededor del $2,048 por mes en el caso de una pareja promedio) aumentarán un 3% por año, usted gana un 3% en sus ahorros y ese nivel de gasto después de su retiro aumenta un 3% por año. Si vive 30 años más después de su retiro y desea agotar sus ahorros durante los 30 años de su retiro, tendría que haber acumulado alrededor de $2,700,000 al momento de retirarse. Si gana un 5% sobre sus ahorros y comienza ahora, debería haber ahorrado más de $3000 por mes para alcanzar ese objetivo.
¿Qué debo hacer ahora?
Las cifras en nuestro ejemplo parecen ser muy altas. Pero no permita que los números en sí lo lleven a pensar que un retiro con seguridad financiera no está a su alcance. En realidad, el hecho de ser joven aún es una gran ventaja. Cuando comienza a ahorrar a una corta edad, tiene la posibilidad de separar dinero para su retiro durante muchos años. Los beneficios de capitalizar con tributación diferida juegan a su favor y las leyes de impuestos a las ganancias brindan ayuda.
Según sus circunstancias en particular, podría tener diferentes fuentes de ingresos al retirarse, tres de las cuales estarían bajo su control:
Beneficios del Seguro Social: si bien el futuro del Seguro Social ha desencadenado grandes debates políticos, nadie habla en serio acerca de eliminarlo. Sus aportes llegan al programa a través de deducciones de cada cheque de sueldo, y usted probablemente recibirá beneficios del programa cuando se retire. Sin embargo, solo los beneficios del Seguro Social no le servirán para llevar el estilo de vida que desea durante el retiro. Actualmente, el beneficio mensual promedio para una pareja retirada está apenas por encima de los $2,048. Para ser realistas, hay muy poco que usted puede hacer para influir sobre el nivel de beneficios de Seguro Social que recibirá cuando se retire.
Planes de retiro para empleados: la mayoría de las empresas, en especial las más grandes, han reconocido que tiene sentido ofrecer planes calificados para acumular fondos para el retiro de los empleados. Los planes 401(k) se han vuelto muy populares porque tanto la empresa como el empleado pueden aportar fondos al plan. El gobierno también lo reconoció y ha aumentado los montos que las empresas y los empleados pueden aportar a los planes. Para 2016, los empleados pueden aportar hasta $18,000 en un plan 401(k). Además, la empresa puede añadir fondos al plan hasta llegar a un total de $51,000 (empleado y empleador).
Existen tres cosas que usted puede hacer para aumentar el saldo de su plan 401(k):
Cuentas de retiro individual: las IRA se han convertido en una importante herramienta para acumular fondos para el retiro. Las IRA tienen reglas con respecto a la elegibilidad y deducibilidad, y existen las IRA regulares y las Roth IRA. En este momento, el límite de contribución anual es de $5500 y con el tiempo sus contribuciones pueden ascender de manera considerable. Además, las ganancias en los fondos de las IRA no están sujetas a tributación entonces el dinero aumenta rápidamente. Si contribuye $5,500 por año durante 30 años y gana un 6% al año, podría agregar casi $400,00 a los ahorros para su retiro. Si está contribuyendo todo lo que puede al plan de retiro de su empresa y aún le quedan algunos fondos extra disponibles, aporte a una IRA.
- Participe en el plan. Por lo general, usted se inscribe en el plan cuando lo contratan.
- Aporte a su cuenta tanto como pueda de su salario. El monto que contribuya no está sujeto a tributación hasta que lo retire; y mientras más aporte, más acumulará.
- La mayoría de los planes 401(k) usan el mismo tipo de fórmula de contribuciones equivalentes del empleador. Cada plan es diferente, pero intente aportar lo suficiente para obtener el aporte máximo del empleador.
Otros ahorros: la última fuente de ingresos para el retiro serán sus otros ahorros. Las acumulaciones en cuentas de ahorros y de inversión, aunque no tienen las preferencias impositivas de los planes 401(k) y las IRA, aún son un componente fundamental de los ingresos para el retiro de la mayoría de las personas. Ahorrar más y ganar más en estos fondos puede mejorar considerablemente su estilo de vida durante el retiro. Considere aprovechar los planes de ahorros automáticos con transferencias mensuales a una cuenta de ahorros o cuenta de inversión. Procure también que su estrategia de inversión sea coherente con sus objetivos, su horizonte de planificación y su tolerancia al riesgo.
Algunas conclusiones
- Su costo de vida después de retirarse va a ser alto, más alto de lo que cree.
- Contar con el dinero suficiente para retirarse y llevar el estilo de vida que desea significa que debe acumular una gran cantidad de dinero antes de retirarse.
- No debe contar con que el Seguro Social le dará lo suficiente para que su retiro sea cómodo.
- Los planes de retiro de la empresa y las IRA ofrecen beneficios adicionales que pueden facilitar la acumulación de fondos
- Contribuya tanto como pueda a estos planes y ahorre más fondos en cuentas personales
El tiempo juega a su favor. Comenzar a tomar medidas ahora puede darle la tranquilidad de que está haciendo lo correcto y que está aportando los fondos para tener el retiro que desea en el futuro.