Los propietarios de viviendas aprovechan la disponibilidad récord de préstamos con garantía hipotecaria

Desde el financiamiento para mejoras en el hogar hasta la cancelación de deudas, ¿qué podría hacer con los préstamos disponibles?

PorJenna Hardie

3 de septiembre de 2021

3 de septiembre de 2021Lectura de 5 minutos

Homeowners across the United States hit another record high this year: $8.1 trillion in available equity at the end of the first quarter.

With that, the average homeowner now has $153,000 in equity, leading many to consider whether they should tap into those funds. But choosing how to use your equity can be confusing.

"In today's environment where many buyers have more equity in their home, it's more important than ever to make sure they make the right financial decision if they want to borrow money," said Caleb Bigham, director of mortgage capital markets at BOK Financial^®.

Una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) permite al prestatario retirar una cantidad de dinero específica cuando la necesite, según el valor líquido disponible. El prestatario paga intereses sólo sobre los fondos adelantados.

A cash-out refinance, on the other hand, allows mortgage holders to refinance their loan and potentially add additional money to the new mortgage loan based on the equity available. Los propietarios reciben este dinero en una suma global de efectivo para usar como mejor les parezca.

Ambas opciones pueden proporcionar los recursos que los propietarios necesitan para cumplir con otras metas financieras, tales como:

Hacer mejoras en el hogar
Consolidar la deuda con tasas de interés más bajas
Pagar la educación superior u otros gastos grandes
Una combinación de lo anterior o más

Tomar la decisión correcta

Si bien hay varios factores que pueden afectar la decisión de un prestatario sobre qué opción de financiamiento elegir, una forma de decidir puede basarse en cómo desea usar el dinero extra.

"Educating yourself and choosing a knowledgeable home lending partner to provide consultative advice can make all the difference when you're making a big financial decision that has long-term implications like this," Bigham said.

Por ejemplo, si está contemplando un gasto de un monto específico y en un momento más preciso, como instalar una piscina por $50,000, podría tener más sentido hacer un refinanciamiento con efectivo saliente.

But if you're not sure about the timing or use of your available equity, such as deciding between putting in a pool, remodeling your kitchen or paying down debt, the flexibility of a HELOC may be better for your situation, Bigham said. "There's really no one-size-fits-all answer. What we recommend is finding a lender that will take a consultative approach, ask the right questions, and consider all of that information to help you figure out which product best meets your needs."

Los propietarios de viviendas aprovechan la disponibilidad récord de préstamos con garantía hipotecaria

3 de septiembre de 2021

Aquí le detallamos más estas dos opciones

Filtrando por:

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Refinanciamiento con obtención de efectivo

Beneficios

Son pocos los casos pero es posible que no haya costos ni cargos iniciales.
Puede tomar lo que necesite, cuando y en caso de necesitarlo, y pagar solo los intereses del monto del préstamo.
Algunas instituciones financieras permiten que los prestatarios conviertan parte de las tasas regulables de sus HELOC en préstamos a tasa fija para garantizar la estabilidad de los pagos.

Las tasas de interés pueden ser más bajas.
En general, se pagan en un plazo más largo (los pagos forman parte del pago de su hipoteca)
Con este proceso hay múltiples tipos de préstamos disponibles, con plazos diferentes y opciones de tasas tanto fijas como variables.

Desventajas

Las tasas son regulables, es decir, que su tasa puede aumentar o dismiuir de acuerdo con las referencias del mercado designado.
Su pago puede aumentar o disminuir, lo cual podría generar más riesgo.
Dos pagos en vez de uno: debe realizar el pago regular de su hipoteca y un pago de su préstamo HELOC.
Los plazos disponibles para la línea HELOC suelen ser más cortos y tener menos opciones, en comparación con una refinanciación con obtención de efectivo.

Paga el interés del monto total del préstamo, sin importar si usa o no las ganancias del efectivo proveniente del préstamo.
Los tiempos de su hipoteca pueden extenderse.
Es posible que deba pagar más cargos en los costos de cierre relacionados con la refinanciación.

Ejemplo

Si alguien desea remodelar su cocina por $20,000 y, unos meses más tarde, quiere volver a pintar su casa por $8,000, puede retirar esos montos específicos de la misma HELOC en momentos diferentes y solo pagará el interés de esos montos.

Si un prestatario posee una vivienda de un valor de $200,000 y debe $100,000 de una hipoteca tomada a una tasa de interés mayor que las tasas de interés disponibles en las hipotecas actuales, ese propietario prestatario puede hacer una refinanciación con una tasa de interés menor y aumentar el monto del préstamo a $130,000, por ejemplo, para tener un monto adicional de $30,000 en efectivo para usar.

Nota: En general, el monto total de acciones disponibles no está disponible para préstamos debido a los límites accionarios específicos del banco.

Cómo funciona

En lugar de recibir la suma total del dinero, puede acceder a una línea de crédito sobre su patrimonio actual.
Usted decide cuándo y a cuánto capital quiere acceder y paga el interés solo sobre el monto que tome prestado.

El préstamo cancela la deuda de la hipoteca actual y crea un préstamo nuevo con plazos y términos que pueden ser diferentes.
Los propietarios pueden tomar el monto total y usarlo para diversos fines.

De qué se trata

Préstamos sobre el capital patrimonial disponible en su vivienda.

Se reemplaza su hipoteca actual con un préstamo hipotecario nuevo que le permite acceder al patrimonio creado a partir de la vivienda hipotecada.

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